Какая разница между кредитом и рассрочкой?
Когда надо совершить крупную покупку, а нужного количества денег нет, приходится выбирать: взять потребительский кредит или оформить рассрочку? Эти финансовые инструменты часто путают, считая их одним и тем же. Но между ними существуют важные различия, которые могут значительно повлиять на ваш бюджет. Так что обязательно надо разобраться, чем кредит отличается от рассрочки, какие у них плюсы и минусы, и как выбрать подходящий вариант именно для вас.
Кредит: что это такое и как работает
Кредит – это денежные средства, которые банк или финансовая компания предоставляет человеку на определенный срок под проценты. Получив его, вы можете использовать деньги по своему усмотрению: купить технику, мебель, оплатить учебу или даже отпуск.
Кредит предполагает получение всей суммы сразу, а затем ее возврат частями (обычно ежемесячными платежами) с начисленными процентами. Банк зарабатывает именно на этих процентах – это плата за пользование его деньгами.
В Украине существует несколько типов кредитов:
- Потребительский кредит – самый распространенный вид. Выдается на любые потребительские нужды, сроком обычно от нескольких месяцев до 5 лет. Читайте детальнее что такое потребительский кредит.
- Кредитная карта – это револьверный кредит с возобновляемым лимитом. Вы можете использовать деньги многократно, при условии своевременного погашения задолженности.
- Ипотека – долгосрочный кредит на покупку недвижимости, где залогом выступает сама недвижимость. Срок может достигать 20-30 лет.
- Автокредит – целевой кредит на покупку автомобиля, где залогом выступает само транспортное средство.
Основная особенность кредита – наличие процентной ставки. В Украине ставки по потребительским кредитам могут составлять от 15% до 50% годовых в зависимости от банка, срока и суммы. Помимо процентов, существуют и другие расходы: комиссия за выдачу, плата за страхование (если требуется), комиссия за обслуживание счета.
Все эти расходы включаются в полную стоимость кредита, которую банки обязаны раскрывать клиентам до подписания договора.
Рассрочка: особенности и принципы работы
Рассрочка – это способ оплаты товара или услуги частями в течение определенного периода. Главное отличие от кредита: в чистой рассрочке проценты не начисляются, вы платите ровно ту сумму, которую стоит товар, просто делите платеж на части.
На украинском рынке встречаются следующие виды рассрочки:
- Беспроцентная рассрочка от магазина – когда торговая точка позволяет платить за товар частями без переплаты. Часто это маркетинговый ход, и цена товара уже включает в себя скрытые комиссии.
- Банковские программы рассрочки – например, «Оплата частями» от ПриватБанка или «Покупка частями» от monobank. В некоторых случаях комиссию банку платит магазин-партнер, и тогда для покупателя рассрочка действительно может быть беспроцентной.
- Сервисы рассрочки – такие как Mono, Uplata, PayLater, которые выступают посредниками между магазином и покупателем.
В идеальном варианте рассрочка работает так: вы выбираете товар в магазине, вместо полной оплаты выбираете опцию «купить в рассрочку», вносите первый платеж, забираете товар, вносите оставшуюся сумму равными частями без дополнительных процентов.
Главные отличия кредита от рассрочки
Целевое назначение
В случае кредита вы получаете деньги, которые можете потратить на что угодно (если он не целевой). Если говорить о рассрочке, то тут вы получаете конкретный товар, а не деньги. Рассрочка всегда целевая – на покупку конкретной вещи в конкретном магазине.
Проценты и переплата
Кредит всегда предполагает оплату процентов, из-за чего итоговая сумма выплат превышает сумму кредита.
Рассрочка в чистом виде не предполагает начисление процентов. Вы платите ровно столько, сколько стоит товар. Но, конечно же, в реальности магазины часто закладывают свои расходы в стоимость товара или взимают комиссию.
Кто предоставляет
Кредит выдается банками или финансовыми компаниями, имеющими соответствующую лицензию.
Рассрочка может предоставляться непосредственно магазинами, банками через специальные программы или финтех-компаниями.
Оформление и требования
Кредит требует более серьезной проверки платежеспособности, подтверждения доходов, часто нужен поручитель или залог.
Рекомендуем прочитать: какой банк дает кредит без справки о доходах
Рассрочка обычно оформляется проще и быстрее, требует минимум документов (часто достаточно паспорта и ИНН).
Скрытые нюансы и подводные камни
Кредит: на что обратить внимание
- реальная процентная ставка может отличаться от заявленной из-за дополнительных комиссий;
- штрафы за просрочку платежей обычно очень высокие;
- досрочное погашение кредита может облагаться комиссией;
- страхование часто является обязательным, что увеличивает стоимость кредита.
Рассрочка: что нужно знать
- «беспроцентная рассрочка» может включать скрытые комиссии или повышенную цену товара;
- если вы покупаете товар в рассрочку от банка, то фактически пользуетесь кредитным продуктом, и за просрочку платежа могут начисляться штрафы;
- некоторые сервисы рассрочки берут комиссию за свои услуги;
- в договоре рассрочки могут быть прописаны дополнительные условия, например, страхование товара.
Что выбрать: кредит или рассрочку?
Выбор между кредитом и рассрочкой зависит от ваших потребностей и конкретной ситуации.
Кредит подойдет, если вам нужна крупная сумма денег на разные цели, вы не нашли подходящих программ рассрочки, вам нужны наличные деньги или срок выплаты должен быть достаточно длительным.
Рассрочка будет лучшим выбором, если вы точно знаете, что хотите купить (и этот товар можно приобрести в рассрочку), магазин или банк предлагает действительно беспроцентную рассрочку, вы уверены, что сможете вносить платежи в течение относительно короткого срока (обычно 3-12 месяцев), а также хотите избежать длительной кредитной нагрузки.
Как не ошибиться с выбором
Перед тем как взять кредит, рекомендуется сравнить предложения разных банков, внимательно изучить договор, особенно мелкий шрифт, рассчитать полную стоимость кредита с учетом всех комиссий, оценить свои финансовые возможности на весь срок выплаты кредита.
Если вы выбираете рассрочку:
- уточните, действительно ли она беспроцентная;
- сравните цену товара в рассрочку с его обычной ценой и ценами у конкурентов;
- изучите правила досрочного погашения;
- проверьте, не включены ли в договор дополнительные услуги.
Так в чем разница между кредитом и рассрочкой?
Кредит и рассрочка – это разные финансовые инструменты, каждый со своими преимуществами и недостатками. Кредит дает больше свободы в использовании средств, но обычно предполагает более высокую переплату. Рассрочка проще в оформлении и теоретически может быть беспроцентной, но ограничена конкретным товаром и магазином.
Перед принятием решения тщательно взвесьте все за и против, изучите условия договора и реалистично оцените свои финансовые возможности. Помните, что любые кредитные обязательства – это всегда ответственность, и важно быть уверенным, что вы сможете их выполнить. В идеальной ситуации лучше накопить нужную сумму и совершить покупку без долговой нагрузки, но, если это невозможно, правильно выбранный финансовый инструмент поможет реализовать ваши планы без излишних рисков и переплат.
